Buy Now Pay Later: chi usa davvero i pagamenti a rate in Italia?

La Banca d'Italia ha condotto uno studio sulla diffusione e sulle modalità di utilizzo del Buy Now Pay Later, basandosi sui dati contenuti nell'Indagine sui bilanci delle famiglie nel 2022. I risultati fotografano le abitudini degli italiani e consentono di ottenere delle indicazioni interessanti sui fattori che influenzano maggiormente la scelta di rateizzare i propri acquisti.

Il Buy Now Pay Later cresce a un ritmo molto alto

Il primo dato interessante riguarda la crescita di questa forma di pagamento. Secondo lo studio della Banca d'Italia, nel 2022 solo il 4% delle famiglie partecipanti all'indagine usava il BNPL, ma i risultati dell'Innovative Payment Observatory del 2025 dicono che tra il 2021 e il 2024 l'uso dei pagamenti rateali è salito a un ritmo medio del 130% annuo, passando da 1 miliardo di euro di valore a 6,8 miliardi.

La rapida crescita di questa soluzione di pagamento è dovuta sicuramente alla sua accessibilità: la stessa Banca d'Italia sottolinea come il BNPL sia integrato nel processo d'acquisto e sia complementare rispetto all'uso di strumenti di pagamento quotidiani come le carte di credito e le carte prepagate.

A favorire la diffusione del BNPL è anche la velocità di utilizzo: i servizi offerti da fintech come Satispay e Klarna, banche, intermediari di credito al consumo e soluzioni come quella di PayPal prevedono procedure snelle per la valutazione del merito creditizio e consentono talvolta l'accesso a forme di dilazione di pagamento anche a individui che avrebbero difficoltà a ottenere credito nelle forme tradizionali.

Il BNPL viene offerto secondo due diverse formule: la più diffusa, denominata "Paga in X", permette di frazionare l'importo dell'acquisto in un certo numero di rate mensili senza interessi, mentre la seconda "POS Lending", consente di attivare il piano rateale direttamente al momento del pagamento con il POS nel punto vendita.

I pagamenti a rate sono usati soprattutto online

Gli italiani che scelgono di pagare con il BNPL lo fanno soprattutto su siti di e-commerce: oltre il 75% delle transazioni viene fatto attraverso il canale online e riguarda in particolare gli acquisti di abbigliamento, prodotti di bellezza, elettronica e prodotti per la casa (dati dell'Innovative Payment Observatory 2025).

Gli acquisti online e quelli fatti in negozio pagati con il BNPL si differenziano in modo netto per il loro importo medio: mentre la spesa media di chi paga online è di 171 euro, in negozio si sale a 731 euro.

BNPL: a usarlo sono i giovani e chi ha una migliore istruzione

La Banca d'Italia ha analizzato i profili di chi usa il BNPL e ha scoperto che a usare questa soluzione di pagamento è in particolar modo chi è nella fascia di età 35-44 anni e chi è under 35. La percentuale di utilizzo del Buy Now Pay Later è maggiore tra chi ha una laurea o un diploma e tra chi fa lavori manageriali o impiegatizi.

A livello geografico, la maggiore concentrazione di utilizzo del BNPL è al centro Italia, seguito dal nord e poi dalle regioni del sud e dalle isole.

Risulta poi che a usare con più facilità il BNPL sono le persone che usano più di frequente i pagamenti digitali, mentre tendono a non usare i pagamenti a rate le persone che usano grandi quantità di contante.

L'adozione del BNPL in Italia risulta comunque più limitata rispetto ad altri Paesi europei: il Global Payments Report del 2025 di Worldpay mostra una forte diffusione in Svezia e in Germania, in cui circa un quarto dei pagamenti online viene fatto tramite BNPL. L'Italia si ferma invece al 5%, la stessa percentuale della Francia e vicina a quella di Stati Uniti (6%) e Regno Unito (7%).

I vantaggi dei BNPL e i rischi da considerare

Il principale vantaggio del Buy Now Pay Later è la possibilità di suddividere il costo di un acquisto in più rate. L'attivazione del piano rateale generalmente non prevede il pagamento di interessi e richiede solo pochi secondi.

La procedura semplice e veloce rende il processo rapido e accessibile, ma nasconde dei rischi, soprattutto nei casi in cui può portare a un sovraindebitamento. Prima di attivare un piano di pagamento rateale è sempre importante verificare la propria capacità di rimborsare quanto dovuto e controllare le condizioni contrattuali, tenendo conto di eventuali penali o costi extra da sostenere in caso di ritardo nei pagamenti.

Per gestire in modo più consapevole la propria liquidità, può essere utile anche confrontare i migliori conti correnti disponibili sul mercato, valutando costi e condizioni dei servizi offerti e scegliendo il prodotto più adatto a soddisfare le proprie esigenze.