Bonifico istantaneo: costo, tempi e funzionamento

Il bonifico istantaneo permette in una manciata di secondi di trasferire il denaro da un conto a un altro, differendo dal bonifico ordinario soprattutto per la mancanza di tempi di attesa. Il denaro viene trasferito in maniera immediata e il beneficiario ne ha subito disponibilità.

L’Unione Europea, in particolare, sta lavorando affinché questo strumento finanziario sia sempre più utilizzato e vengano eliminate le differenze in termini di commissioni. Un’indicazione al momento non seguita da tutti gli istituti di credito, ma che presto diventerà obbligatoria. Il Parlamento Europeo ha approvato infatti un regolamento - Instant Payment Regulation (IPR) – che porterà banche e altri fornitori di servizi di pagamento a garantire ai clienti e alle imprese bonifici bancari in dieci secondi. L’obiettivo è ottimizzare i trasferimenti di denaro e abbattere i tempi di attesa. Secondo il testo, che ha ricevuto l'approvazione dall’Eurocamera, "un bonifico istantaneo dovrà essere processato, indipendentemente dal giorno o dall'ora, e il denaro arrivare sul conto del beneficiario entro dieci secondi. Il pagatore riceverà inoltre la conferma dell'esecuzione del pagamento a favore del beneficiario designato entro dieci secondi".

Che differenza c’è tra bonifico istantaneo e ordinario?

I bonifici istantanei differiscono dai bonifici ordinari principalmente per il costo e le tempistiche dell'operazione. Nonostante siano operazioni molto diffuse nel comparto bancario perchè ormai quasi tutte le banche, sia tradizionali che online, danno ai propri clienti l’opportunità di trasferire denaro in tempi rapidissimi tramite un conto corrente o una carta conto con IBAN, ci sono alcune differenze rispetto al bonifico ordinario.

I costi dell’operazione non sono fissi e vengono stabiliti dal singolo istituto di credito che può applicare anche dei limiti sul numero di operazioni giornaliere e sull’importo minimo e massimo dei bonifici.

Molto spesso questo tipo di operazione viene considerato un servizio extra, tanto che le banche azzerano i costi dei bonifici istantanei a chi risulta titolare di un conto premium, ossia un conto con servizi aggiuntivi e un canone fisso più alto rispetto a quelli “basic”.

Un’altra differenza tra bonifico ordinario e istantaneo sta nella possibilità di revoca. A differenza del classico bonifico, quello istantaneo non può essere infatti annullato proprio per la celerità della sua esecuzione. La banca può revocare un bonifico istantaneo soltanto in alcune circostanze: frode, invio duplicato o problematica tecnica.

Quanto costa un bonifico istantaneo?

La maggior parte delle banche attive in Italia al momento prevede costi aggiuntivi se si effettua un bonifico istantaneo. È quanto emerge da un’indagine dell’Osservatorio ConfrontaConti.it dove circa l’87% degli istituti di credito attivi nel nostro Paese applica una commissione extra ai clienti che prediligono il bonifico istantaneo a quello ordinario. Una spesa aggiuntiva che cambia a seconda della banca a cui ci si rivolge. In alcuni casi viene applicata una commissione fissa a prescindere dalla somma impiegata nell’operazione; in altri invece c’è una commissione percentuale con un importo minimo e massimo che si somma alla commissione fissa.

Il costo di un bonifico istantaneo è in media di 1,85 euro, a cui in alcuni casi si aggiunge anche la commissione del bonifico ordinario per le banche che prevedono questo costo. C’è poi una differenza tra banche tradizionali e banche online: le prime presentano una commissione pari a 2,08 euro per i bonifici istantanei, mentre le banche online prevedono il versamento di 1,65 euro. Queste voci sono relative alla commissione fissa, ma il 26% delle banche applica in realtà anche una commissione variabile, pari allo 0,11% dell’importo del bonifico. Questa commissione ha un valore compreso tra 1,75 euro e un valore massimo di 16,56 euro.

Per quanto riguarda la commissione percentuale applicata ai bonifici istantanei non traspare una certa distinzione tra banche tradizionali e online. Variano però l’importo minimo e massimo. Le banche tradizionali presentano un valore minimo di 2,18 euro e massimo di 21,25 euro contro 1,05 euro e 10,31 euro per le banche online.

Il costo di un bonifico istantaneo varia, dunque, a seconda del tipo di commissione applicata dalla banca. Si va da un minimo di 0,90 euro e si arriva fino a 7,75 euro per ogni singolo bonifico. Se invece le banche applicano anche commissioni variabili, oltre a quella fissa, va esaminato caso per caso. Un bonifico istantaneo di 1.000 euro prevede, ad esempio, un costo di 2,96 euro, mentre se la somma è di 10.000 euro, la spesa sale a 12,92 euro.

I bonifici ordinari, invece, hanno una commissione media di 0,37 euro se l’operazione viene effettuata online. Spesso la commissione viene azzerata nel caso di banche online. Il costo è più alto per i bonifici disposti in filiale, dove la commissione fissa ha un costo medio di 4,73 euro.

Qual è l'importo massimo di un bonifico istantaneo?

A partire dal 2019 la soglia massima trasferibile ammonta a 100.000 euro, mentre in precedenza era fissata a 15.000 euro. Non tutte le banche, però, si attengono a questo importo come limite massimo di denaro trasferibile tramite il bonifico istantaneo. Tale estensione non è infatti vincolante. È sempre bene verificare quali sono le condizioni applicate dai fornitori di servizi di pagamento.

Quanto tempo ci vuole per l'accredito di un bonifico istantaneo?

Il punto di forza di un bonifico istantaneo è l’immediatezza con cui avviene il trasferimento di denaro da un conto corrente a un altro. L’operazione si verifica in tempo reale ed è questo il suo valore aggiunto. In pochi secondi il beneficiario riceve la somma. Un bonifico istantaneo può essere eseguito anche durante il fine settimana e nei giorni festivi. Tale operazione può essere effettuata, infatti, sette giorni su sette, 24 ore su 24.