Risparmio, italiani formiche ma i soldi restano sul conto: il caso della Gen Z

Rinunciare a qualcosa oggi per vivere più sereni domani. È la scelta del 66% degli italiani, mentre il restante 34% preferisce godersi il presente e spendere ciò che ha. A fotografare il rapporto con il denaro è la ricerca “Planning better, living longer: italiani più cicale o formiche?”, realizzata da Finer Finance Explorer per Efpa (European Financial Planning Association) Italia su oltre 9 mila persone e presentata all’Efpa Meeting 2026 di Firenze.

La propensione al risparmio cambia molto con l’età. Tra i boomer, chi dichiara di vivere alla giornata rappresenta il 19%, contro il 21% della generazione X. La quota sale al 39% tra i millennials e raggiunge il 47% nella generazione Z. Ma anche tra le giovani “formiche” emerge una distanza tra l’abitudine ad accantonare denaro e le scelte per farlo crescere.

Tra i giovani risparmiatori il 49% tiene i soldi sul conto

Secondo l’indagine, tra i risparmiatori della generazione Z il 49% lascia le somme sul conto corrente e il 39% investe in modo sporadico. Appena uno su quattro fa crescere i risparmi con continuità, investendo gradualmente o aderendo alla previdenza integrativa, contro il 52% dei boomers.

I giovani, però, iniziano prima a occuparsi del proprio futuro: in media a 27 anni, rispetto ai 34 dei millennials, ai 40 della generazione X e ai 56 dei boomer. “Infatti, pianificare non significa necessariamente rinunciare a vivere, bensì sfruttare al meglio gli strumenti per realizzare i propri sogni anche in età avanzata”, afferma Marina Maghelli, consulente certificata e membro del consiglio di amministrazione di Efpa Italia.

Il punto, dunque, è anche come impiegare il denaro accantonato. Lasciarlo su un conto non remunerato conserva il saldo nominale, ma lo espone alla perdita di potere d’acquisto quando i prezzi aumentano.

Il conto deposito remunera le somme accantonate

È su questa parte della liquidità che può trovare spazio il conto deposito. Come spiega la Banca d’Italia sul portale L’economia per tutti, il cliente affida una somma alla banca, che si impegna a restituirla e a pagare gli interessi secondo le condizioni concordate. Rispetto al conto corrente, la remunerazione è generalmente maggiore, mentre le operazioni disponibili sono più limitate.

Il conto corrente resta lo strumento per ricevere lo stipendio e gestire pagamenti e bollette. Il deposito può invece accogliere il denaro accantonato per una spesa futura, scegliendo una durata compatibile con il momento in cui servirà. Permette così di ottenere interessi sulle somme che, altrimenti, rimarrebbero ferme.

Questo rendimento può contribuire a contrastare l’inflazione. La difesa del valore reale, però, non è automatica: dipende dal guadagno dopo imposte e costi e dall’aumento dei prezzi nello stesso periodo.

Rendimento netto e inflazione vanno confrontati

Il tasso pubblicizzato è normalmente lordo. Sugli interessi dei conti deposito si applica una tassazione del 26%, mentre il bollo è generalmente pari allo 0,2% annuo del capitale depositato. Alcune banche si fanno carico di quest’ultima voce, migliorando il risultato per il cliente.

Un esempio ipotetico aiuta a leggere questi numeri. Depositando 10 mila euro per un anno al 3% lordo si ottengono 300 euro di interessi, che scendono a 222 euro dopo la tassazione. Sottraendo anche 20 euro di bollo, in assenza di altre spese, restano 202 euro: il rendimento effettivo è del 2,02%.

Se l’inflazione nello stesso periodo supera questa percentuale, il deposito attenua la perdita di potere d’acquisto senza eliminarla. Se invece il rendimento netto supera il rincaro dei prezzi, il capitale registra un guadagno anche in termini reali.

Vincoli e garanzie contano quanto il tasso

La scelta passa poi dalla disponibilità delle somme. I depositi liberi consentono di ritirare il denaro secondo i tempi operativi del contratto; quelli vincolati lo impegnano per una durata concordata. Prima della sottoscrizione occorre verificare se il rimborso anticipato sia consentito e se comporti un preavviso o la riduzione degli interessi, come evidenzia la guida della Banca d’Italia.

Sul fronte della sicurezza, il Fondo interbancario di tutela dei depositi (Fitd) copre fino a 100 mila euro per depositante e per banca aderente. La soglia comprende l’insieme dei rapporti tutelati presso lo stesso istituto, quindi anche le somme sul conto corrente. Per le banche di credito cooperativo opera un fondo distinto.

Per chi già risparmia, il passaggio successivo è quindi dare una destinazione alle somme: mantenere disponibili quelle necessarie alle spese e valutare una remunerazione per il resto, facendo coincidere le scadenze del deposito con i propri programmi.