Discriminazione IBAN: cos'è e perché è ancora un problema diffuso in Italia

Nonostante gli interventi normativi e l’impegno delle associazioni di categoria a protezione dei consumatori, il problema dell'IBAN discrimination è ancora molto diffuso in Italia. Questo fenomeno si riferisce alla discriminazione subita dai cittadini a causa della loro scelta di un conto corrente non italiano e si verifica, nello specifico, quando si tratta di bonifici e addebiti diretti.

La situazione è particolarmente problematica in un contesto europeo in cui la mobilità e la connettività finanziaria dovrebbero essere la normalità. Anche perché bisogna garantire sempre i più elevati livelli di competitività.

Cosa si intende per discriminazione IBAN?

L'IBAN discrimination si è sviluppato a partire dagli inizi degli anni 2000, in concomitanza con la crescente digitalizzazione dei servizi bancari e l'introduzione di regolamentazioni europee mirate a facilitare il libero movimento dei capitali all'interno dell'Unione Europea. Tuttavia, è diventato un tema centrale nel dibattito economico/finanziario europeo a partire dal 2014 quando è arrivata l'implementazione del SEPA (Single Euro Payments Area), che ha standardizzato i bonifici e gli addebiti diretti in euro, ma ha anche messo in luce le disparità esistenti tra diversi istituti bancari.

L’IBAN discrimination è un problema molto diffuso è può includere limiti nell'effettuare bonifici, costi aggiuntivi o, peggio, il rifiuto di operare con determinati conti. Questa discriminazione non solo limita la libertà di scelta dei consumatori, ma può anche ostacolare la competitività tra gli istituti bancari, in quanto i clienti possono sentirsi costretti a rimanere legati a determinati fornitori di servizi.

Il contesto normativo europeo

Il contesto normativo che ‘disegna’ i limiti dell’IBAN discrimination è esclusivamente comunitario. Il riferimento è al Regolamento (UE) n. 260/2012 del Parlamento Europeo e del Consiglio, in particolare l’articolo 9 stabilisce che per l'esecuzione di un bonifico, il conto di pagamento del beneficiario deve essere "raggiungibile". Questo implica che, per incentivare l'uso di bonifici e addebiti diretti in tutta l'Unione, è necessario garantire un obbligo di raggiungibilità. Inoltre, il regolamento sottolinea l'importanza di rafforzare questo obbligo con quello già fissato dal regolamento (CE) n. 924/2009 per gli addebiti diretti.

In sostanza, tutti i conti di pagamento dei beneficiari, raggiungibili per bonifici nazionali, dovrebbero essere accessibili anche per bonifici a livello europeo. Ciò significa che, indipendentemente dalla decisione di un fornitore di servizi di pagamento (PSP) di partecipare a un determinato schema, la raggiungibilità dovrebbe rimanere garantita. Questo dovrebbe contribuire a una maggiore trasparenza e facilitare le operazioni transfrontaliere.

Cosa rischiano i consumatori?

Le conseguenze dell'IBAN discrimination possono essere fastidiose e in alcuni casi anche gravi per i consumatori. Non sono rari i casi in cui si trovano costretti a cambiare banca o a subire costi aggiuntivi per operazioni che dovrebbero essere semplici e accessibili. Ci sono denunce di lavoratori che non hanno ottenuto l’accredito di stipendi o di consumatori che per effettuare pagamenti hanno dovuto affrontare costi elevati. In un'epoca in cui la digitalizzazione dei servizi finanziari è in aumento, la mancanza di uniformità nella raggiungibilità dei conti può portare a inefficienze e disagi per i cittadini, oltre che disincentivare la concorrenza bancaria.

Come difendersi dal fenomeno?

Per difendersi dall'IBAN Discrimination è importante informarsi sui propri diritti, in particolare sul Regolamento (UE) n. 260/2012. Scegliere con attenzione l'istituto bancario, confrontando offerte e leggendo recensioni, è fondamentale. Richiedere trasparenza sui costi e le politiche dell'istituto è essenziale. In caso di discriminazione, è consigliabile segnalare il problema alle autorità competenti e documentare le esperienze. Inoltre, soprattutto per chi ha necessità di effettuare molte transazioni bancarie, è consigliato seguire corsi di educazione finanziaria e chiedere pareri a associazioni di categoria per avere supporto e informazioni sui propri diritti.